你是否背負沉重的房貸、信貸等債務壓力，並且有額外的資金需求？房屋轉增貸是你可以考慮的解決方案，透過將房貸轉到新銀行，不僅能爭取更低的利率，還能同時申請額外資金，一次解決債務整合與資金需求。
在這篇 轉增貸銀行推薦 指南中，將完整解析轉增貸與轉貸、增貸的差異，帶你比較 2025 各家銀行的利率與條件，並提供申請攻略與流程注意事項。如果你的財務需要重新規劃，本篇能幫助你找到最適合的做法。
🏠 轉增貸是什麼？和房貸增貸、轉貸有何不同
轉增貸的定義與流程介紹
「轉增貸」是結合 房貸轉貸 與 房貸增貸 的方式。簡單來說，就是把原本的房貸轉到另一家銀行，重新談更低的 利率 或更彈性的年限，同時再申請額外的資金。
這種作法不僅能減輕每月房貸壓力，還能在辦理過程中順便籌到裝潢、教育、投資等用途的資金。
許多人選擇「房屋轉增貸」，就是因為一次完成「轉貸」和「增貸」，省下多次跑銀行的手續，讓財務安排更有效率。
房貸增貸是什麼？與轉增貸差別
所謂「房貸增貸」，是指在原本的銀行，基於房屋尚有增值空間或貸款額度未用滿，再額外申請資金。這種方式的好處是流程相對單純，不用更換銀行，但利率通常依舊維持原有方案，不一定能降息。
相較之下，轉增貸 除了能額外貸出資金，還能藉由轉換銀行，獲得更低利率。這也是為什麼很多人會考慮從單純的「增貸」改為「轉增貸」。
房貸轉貸的意思與適合情況
「房貸轉貸」單純指把原本的房貸搬到另一家銀行，主要目的是追求更低的房貸利率或更彈性的還款條件。如果沒有額外資金需求，單純轉貸就能達到降低利息支出的效果。
舉例來說，當市場利率下降時，或其他銀行提供的房貸利率比你現在的銀行低很多，這時候選擇轉貸就相當划算。但若同時有資金需求，單純轉貸就不如「轉增貸」來得全面。
轉增貸、轉貸、增貸的比較表
為了幫助快速理解，可以用下表來區分：
| 項目 | 房貸轉貸 | 房貸增貸 | 房屋轉增貸 |
| 主要目的 | 降低利率、換銀行 | 取得額外資金 | 降低利率＋取得資金 |
| 是否換銀行 | 是 | 否 | 是 |
| 是否能拿到新資金 | 否 | 是 | 是 |
| 適合對象 | 想省利息 | 房價上漲、需用錢 | 想省利息＋要資金 |
從表格可以看出，「房屋轉增貸」兼具轉貸與增貸的特色，既能降低房貸利率，又能取得資金。這也讓它成為不少人做房貸負債整合的首選工具。
💡 為什麼要辦房屋轉增貸？常見需求與優缺點
房屋轉增貸常見需求：降低利率、整合債務、籌資
許多人選擇辦理房屋轉增貸，最直接的原因就是降低房貸利率。當市場利率下滑，或其他銀行提供更好的方案時，把現有的房貸搬到新銀行，立刻能減少利息支出。
另一個常見需求是 房貸負債整合。不少家庭同時背負信用卡、信貸，甚至民間借款（私設），利率動輒 10% 以上，壓力沉重。透過轉增貸，可以把這些高利貸務併入新的房貸中，用 2.8%～3.2% 左右的利率取代十幾%的高利率，還款壓力大幅降低。
此外，許多人辦理房屋轉增貸也是為了籌措資金，例如裝潢、教育、創業、投資等，都能一次性解決資金需求。這也是為什麼房屋轉增貸被視為最靈活的融資工具。
辦理房屋轉增貸的三大優點
- 降低利率，減輕房貸壓力：透過轉換銀行，能找到更低的房貸利率，每月還款壓力立即下降。
- 整合負債，提高資金效率：利用房屋擔保，將高利率的卡債或私設借款轉為低利率房貸，達到真正的房貸負債整合。
- 增加額度，資金運用更彈性：同時滿足「轉貸」與「增貸」需求，既能省息，又能拿到額外資金。
申請房屋轉增貸可能遇到的缺點與風險
雖然轉增貸優點明顯，但也有需要注意的風險：
- 手續費與違約金：原本的房貸若有綁約期，提前轉貸可能要支付違約金。
- 評估與審核嚴格：若信用紀錄不佳，或房屋價值不足，銀行可能不願意核貸。
- 不適合短期操作：轉貸一次會牽涉估價費、手續費，如果只是短期周轉，成本反而更高。
在這些情況下，與其自己單打獨鬥，不如交給專業的代書協助。像是 家傳代書 就能幫忙評估你是否適合房貸負債整合，以及如何透過私設轉銀行，把高利息的債務順利搬回銀行體系。
家傳代書 的專業顧問皆來自銀行體系，擁有十年以上審件與授信經驗，熟知銀行審核流程，清楚哪些條件會影響核貸結果，能幫助你在最佳時機取得核貸，減少風險。
推薦閱讀：負債整合條件有哪些？申請流程、利率與常見問題一次看懂
📊 轉增貸銀行推薦與利率條件
如果你想要了解 轉增貸銀行推薦，以下這張表格能幫助你快速比較 2025 各家銀行的利率與特色：
2025 房屋轉增貸銀行推薦：利率與額度比較表
| 銀行 | 貸款成數 | 利率範圍 | 申貸年限 | 寬限期 | 相關費用 |
| 中國信託銀行 | 最高 85% | 2.68% 起 | 最長 30 年 | 3 年 | 15,000 元起 |
| 國泰世華銀行 | 最高 80% | 2.72% 起 | 未提供 | 3 年 | 20,000 元起 |
| 永豐銀行 | 最高 85% | 2.22% 起 | 最長 30 年 | 3 年 | 5,000 元起 |
| 玉山銀行 | 最高 80% | 2.45% 起 | 最長 25 年 | 未提供 | 未提供 |
| 台新銀行 | 最高 80% | 2.68% 起 | 最長 20 年 | 2 年 | 8,000 元起 |
來源為官網網站公開資訊：實際利率會依信用紀錄、收入狀況、負債比、房屋鑑價等個人條件有差異。
在比較 轉增貸銀行推薦 時，不僅要關注利率高低，還要留意成數、年限以及是否提供寬限期。
綜合來看，2025 年轉增貸銀行推薦可以從幾個面向來挑選：
若追求最低利率，永豐銀行以 2.22% 起最具優勢；若希望貸款成數最高，中國信託與永豐都能做到 85 成，對於有較大資金需求的借款人相當友善。
若在意還款年限，永豐、中信與玉山都能提供 最長 30 年 的方案，讓每月繳款壓力更低。
像 中小企業主可以考慮台灣企銀，公教族群則適合合庫或第一銀行，高資產客戶或國際化客群則可評估渣打與星展的方案。而若是短期資金壓力較大，需要前期減輕月繳，則可以優先考慮有 寬限期 的銀行，例如永豐、中信、國泰。
需要特別提醒的是，表格中整理的利率、成數與寬限期等資訊，雖然是公開條件，但實際核貸狀況會依照個人信用、房屋狀況與負債比而有所不同。
許多銀行的細節方案與條件並不會公開發布，例如專案利率或特殊優惠，大多需要 親自洽詢銀行或透過代書管道 才能取得。
建議可以先把表格作為初步篩選依據，再進一步與銀行確認，才能確保拿到最符合自身需求的方案。
信用不好、負債比高？這些情況最需要「房貸負債整合」
必須特別提醒，如果你的 信用條件不佳，即使在中小型銀行申請房屋轉增貸，也可能會遭到婉拒。尤其是背負民間私設借貸，通常不在標準產品的受理範圍內。常見的情況包括：
| 狀況 | 為什麼容易被拒 | 解決方式 |
| 信用紀錄不良（連續遲繳、呆帳紀錄） | 銀行會判定還款風險過高，直接拒絕 | 透過 房貸負債整合，把信用卡或信貸併入房貸，以降低負債比並改善現金流 |
| 負債比率過高（多頭借款） | 月收入無法支應過多貸款，審核不通過 | 由 家傳代書 協助整合貸款，重新設計還款結構 |
| 近期才辦過房貸或增貸 | 銀行認為短期內風險大，沒有再次放款意願 | 透過代書專業判斷，挑選願意承接的銀行，延後或調整方案 |
| 名下有民間私設或高利貸款 | 銀行極度排斥承接高利債務，容易直接婉拒 | 透過「私設轉銀行」方案，把私設債務轉回銀行體系 |
| 收入來源不穩定（無薪轉、報稅不完整） | 缺乏穩定收入證明，銀行不願核貸 | 由代書協助準備佐證文件，或挑選對收入要求較彈性的銀行 |
對這些族群來說，自己跑銀行處理，許多中小型銀行都不願意承接。這時候，就需要透過專業代書協助尋找願意承接的銀行。
像是 家傳代書 會針對根據申請人的條件，量身規劃 房貸負債整合 方案，把信用卡、信貸、甚至民間借貸整合進銀行房貸，以較低利率、拉長年限，降低每月月繳金額。
針對背有 民間私設貸款 的人，也能設計「私設轉銀行」的方案，幫助你在複雜條件下找到願意承接的銀行，讓你成功降低利率並解除沉重壓力。
家傳代書 的專業顧問團隊皆來自銀行體系，擅長貸款方案的整合規劃，熟悉銀行審核流程，能幫你盤點財務、補齊缺漏文件，並依照銀行規則調整送件方式，大幅提高過件率。
推薦閱讀：負債整合條件有哪些？申請流程、利率與常見問題一次看懂
📑 房屋轉增貸申請流程與攻略
辦理轉增貸的申請條件與資格
了解了 轉增貸銀行推薦 後，下一步就會進入實際申請流程。
要申請房屋轉增貸，首先必須符合銀行設定的基本資格。常見條件包括：
- 房貸年限與持有時間：通常至少持有房屋一年以上，且原本的貸款繳款正常，才有機會通過。
- 信用紀錄：近半年內沒有重大遲繳，沒有呆帳或聯徵異常紀錄。
- 負債比率：每月負債與收入比率不能過高，否則會被判定還款風險太大。
- 房屋狀況：屋齡、地段、房屋價值都會影響銀行願意核貸的額度。
申請房屋轉增貸需要準備哪些文件
在申請房屋轉增貸的過程中，銀行通常會要求以下文件：
| 文件類別 | 常見內容 |
| 身分證明 | 身分證、戶籍謄本、印鑑章 |
| 舊貸款資料 | 原房貸契約、繳款證明 |
| 房屋資料 | 房屋權狀或謄本、估價報告 |
| 收入證明 | 薪轉、扣繳憑單、報稅資料 |
| 其他 | 若有負債整合，需列出所有卡債、信貸、私設明細 |
這些資料準備齊全，能大幅加快審核流程，減少銀行來回補件的時間。
房屋轉增貸的申請流程與審核步驟
- 需求評估：先確認是要單純降利率，還是要額外增貸資金，或是需要做私設轉銀行。
- 銀行試算：比較不同銀行提供的利率、額度、年限與手續費。
- 送件審核：提交文件，由銀行審核信用條件與房屋價值。
- 房屋估價：銀行委託估價公司鑑價，決定可貸額度。
- 核准與簽約：確認額度、利率與費用後，與銀行完成簽約。
- 撥款與舊貸清償：新貸款核撥後，會先償還舊的房貸，再將剩餘款項撥入借款人帳戶。
整體流程大約需要 3–4 週，若文件齊全、條件單純，最快 2 週內可完成。
辦理轉增貸的常見費用與支出
除了關注利率外，辦理轉增貸時也要考慮相關費用：
| 費用項目 | 金額範圍 | 備註 |
| 估價費 | 約 3,000–5,000 元 | 由借款人支付 |
| 手續費 | 1,000–5,000 元 | 各銀行規定不同 |
| 違約金 | 原房貸金額的 1%–2% | 若仍在綁約期 |
| 代書服務費 | 約 5,000–10,000 元（依案件複雜度） | 辦理抵押設定、過戶、文件處理 |
這些費用加總起來可能需要 1–2 萬元，所以在比較銀行方案時，要同時考慮「利率差異」與「額外成本」。
專業代書的角色：避免走冤枉路
雖然流程看似清楚，但在實務上，不同銀行對申請人條件的判斷差異很大。有些人明明信用不錯，卻因為負債比過高或名下有私設貸款而被拒絕。
這時候，專業代書的角色就凸顯出來。像 家傳代書 不僅熟悉各家銀行的審核標準，還能協助：
- 事先規劃 房貸負債整合，把高利率的卡債或私設轉回銀行體系；
- 協助整理與補強文件，避免因小細節被銀行拒絕；
- 快速比對多家銀行條件，找出最可能核准的方案。
對條件複雜或過往曾被銀行拒絕的人來說，找代書協助往往比自己盲目跑銀行更省時、省力，也更有機會拿到理想的房屋轉增貸方案。
推薦閱讀：私設轉銀行完整指南：擺脫民間高利，回到銀行體系的最佳解方
⚠️ 房屋轉增貸要注意什麼？申辦前檢查清單
申請房屋轉增貸前必須注意的三件事
在申請房屋轉增貸之前，務必要先釐清三個重點：
- 是否真的能降低利率：有些銀行利率雖然表面較低，但加上手續費、估價費、違約金後，整體成本未必划算。
- 是否需要額外資金：若只是單純想省利息，單純「房貸轉貸」可能更合適；若需要額外資金，才適合辦「轉增貸」。
- 銀行核貸條件是否符合：在申請房屋轉增貸前，必須確認自己是否符合銀行條件，例如信用紀錄正常、負債比不過高、房屋價值充足，否則即使銀行提供的利率再低，也無法順利核貸。
房貸年限與轉增貸時機
房屋持有時間與原房貸的年限，會大大影響申請成功率。
- 持有不足一年：多數銀行不受理，因為風險過高。
- 原房貸剩餘金額太少：銀行收益有限，核准意願低。
- 在綁約期內：提前轉貸需支付違約金，若利率差距不大，轉增貸不一定划算。
因此，建議在 持有滿一年、原房貸利率與市場利率差距達 0.5%–1% 以上 時，再考慮轉增貸，效益才會明顯。
避免常見陷阱：高手續費與過度轉貸風險
辦理轉增貸時，常見的陷阱包括：
- 手續費偏高：部分銀行會收取額外費用，甚至要求搭配保險或理財商品。
- 過度轉貸：有些人看到利率下滑，就頻繁轉貸，但每次轉貸都要支付估價費、手續費，若頻率過高，反而得不償失。
- 文件不完整：缺少收入證明或房屋文件，容易導致流程延誤，甚至影響核貸結果。
這些細節若沒注意，不但省不到利息，還可能增加負擔。
房屋轉增貸與二胎貸款的差異
不少人會把「房屋轉增貸」和「二胎貸款」搞混，但兩者差別很大：
| 項目 | 房屋轉增貸 | 房貸二胎 |
| 利率 | 約 2.22%–2.72% | 約 6%–12% |
| 償還方式 | 以銀行房貸方式償還 | 屬於額外借款，利率高 |
| 是否換銀行 | 會 | 不一定 |
| 適合對象 | 想降低利率＋取得資金 | 信用不佳、急需資金 |
房屋轉增貸 屬於房貸型態，利率通常僅 2.2%–2.7%，還款年限可拉長，每月負擔輕且彈性高。
二胎貸款 則是加在原房貸之外的第二筆貸款，因風險高，利率多落在 6%–12%，甚至更高。
舉例來說，同樣借 100 萬元，轉增貸利率 2% 時每月利息僅約 1,600 元，但二胎貸款若是 10%，每月利息超過 8,000 元。長期差距驚人。
因此，能辦理房屋轉增貸就應優先選擇，只有在信用條件不佳或急需資金時，才會退而求其次找二胎。
而這類狀況下，透過 家傳代書 規劃房貸負債整合 或 私設轉銀行，往往比直接承擔高利息更划算。
專業代書協助的重要性
即使你參考了許多 轉增貸銀行推薦，也可能因條件不符被拒。
對一般條件單純的人來說，轉增貸可能只是比較幾家銀行、準備好文件的問題；但對於 信用不佳、負債比過高、名下有私設貸款 的申請人來說，情況就複雜得多。
這時候，專業代書顧問團隊，像 家傳代書 的角色就不可或缺：
- 規劃 房貸負債整合 方案，把多頭債務壓力整合進房貸。
- 設計「私設轉銀行」方案，幫助客戶擺脫高利壓力。
- 協助快速篩選銀行條件，避免多次被拒造成信用受損。
- 依據銀行規範調整文件，大幅提高過件率。
透過 家傳代書 協助，申請人不但能節省時間，也能大幅提高核准機率，還能在利率比較、文件準備與銀行協商上獲得完整規劃，避免因資訊不足而錯失最佳方案。
尤其在信用不佳、負債比過高或涉及私設貸款等複雜情況下，更能設計出量身訂做的房貸負債整合方案。
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❓ 房屋轉增貸常見問題Q&A
Q1｜房屋轉增貸需要多久才能核准？
申請房屋轉增貸的時間通常落在 2–4 週，取決於文件準備是否齊全，以及申請人條件是否符合銀行規範。若信用良好、收入穩定，且房屋鑑價順利，最快 2 週即可完成。
但若涉及房貸負債整合或私設轉銀行，銀行會需要更多審核時間。此時透過 家傳代書 協助準備與比對條件，不僅能避免補件延誤，也能幫你快速找到願意承接的銀行，大幅縮短核准流程。
Q2｜信用不好是否能辦理房屋轉增貸？
信用紀錄是銀行評估核貸的核心指標，若有遲繳、呆帳或聯徵異常，申請轉增貸難度會提升。但這並不代表完全沒機會。
透過專業代書設計 房貸負債整合，將卡債、信貸納入房貸中，以降低每月還款壓力，或規劃「私設轉銀行」方案，幫你把高利息的民間借款轉回銀行體系，仍有機會通過審核。家傳代書熟悉各家銀行標準，能替信用條件較差的人找到最合適的方案。
Q3｜房屋轉增貸和房貸二胎貸款有什麼不同？
房屋轉增貸屬於房貸型態，利率約 2.2%–2.7%，長期成本低；二胎貸款利率動輒 6%–12%，負擔沉重。
若條件允許，應優先考慮轉增貸。若已背有私設或信用條件差，才可能被迫辦二胎。家傳代書 能協助評估是否能以「房貸負債整合」方式，避免掉入高利陷阱。
房屋轉增貸是以銀行房貸方式承作，利率通常在 1.9%–2.6%，長期支出低，還款壓力相對輕。
二胎貸款則是在原房貸之外再新增一筆借款，利率多落在 6%–12%，銀行因風險較高而提高成本。舉例來說，借款 100 萬元，轉增貸每月利息約 1,600 元，而二胎貸款可能超過 8,000 元。若條件允許，優先選擇房屋轉增貸更划算。
若已背有私設或信用條件差，被迫辦二胎，則應先諮詢專業代書，看看能否透過 房貸負債整合 或 私設轉銀行 來降低風險。
Q4｜買房多久後可以辦理房屋轉增貸或增貸？
大部分銀行規定，房屋需持有滿一年以上，且原房貸繳款紀錄正常，才有機會辦理轉增貸或增貸。若房屋屋齡過高或市價偏低，也會影響額度與核准結果。
建議在購屋滿一年後，先比較市場上的利率差異，並評估是否有額外資金需求，再決定要辦理轉增貸或增貸。若自己不確定條件是否符合，可以透過 家傳代書 進行專業評估，避免白跑銀行，並找到最合適的方案。
Q5｜誰最適合申請房屋轉增貸？
適合申請房屋轉增貸的人包括：希望降低房貸利率、需要額外資金周轉、或想要進行房貸負債整合的人。如果同時背有信用卡、信貸或民間私設，透過轉增貸把這些高利息負債轉回銀行，不僅能減少每月還款額度，也能降低長期利息成本。
對於信用紀錄普通或多次被銀行拒絕的人，建議尋求 家傳代書 的專業協助，因為他們熟悉各銀行承作標準，能幫忙挑選條件更友善的銀行，大幅提升核准機率。
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房屋轉增貸不只是比利率，找到適合的銀行與代書才是關鍵
總結來說，房屋轉增貸結合了「轉貸」與「增貸」的優勢，既能降低房貸利率，又能同時取得額外資金，對想要省利息、整合債務、或需要大額資金的人來說，是非常靈活的解決方案。
然而，轉增貸並非人人都能輕鬆核准。若信用條件不佳、負債比過高，甚至名下有民間私設貸款，光靠自己跑銀行往往容易被拒，最終錯失降低利率的機會。
這時候，透過 家傳代書 的專業協助，就能依據個人條件規劃「房貸負債整合」或「私設轉銀行」方案，幫助你把高利債務搬回銀行，以更低利率重新出發。
房屋轉增貸的關鍵不只是「哪一家銀行利率最低」，而是「如何找到最適合你條件的銀行」。
如果你正為房貸壓力煩惱，或想知道自己是否能成功申辦，建議立即諮詢 家傳代書，讓專業團隊替你規劃最佳方案，守住未來的財務安全。
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